Pasos y papeles para pedir una hipoteca
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Entre que pides la primera oferta y firmas ante notario pasan entre uno y tres meses. Casi todo el retraso viene de papeles que faltan, así que merece la pena tenerlos listos antes de empezar.
Los papeles que van a pedirte
| Situación | Documentos |
|---|---|
| Todos | DNI, últimas 3 nóminas o equivalente, declaración de la renta del último ejercicio, vida laboral, extractos bancarios de 3-6 meses, recibos de otros préstamos |
| Asalariado | Contrato de trabajo y, si lo piden, certificado de antigüedad de la empresa |
| Autónomo | Dos ejercicios de la renta, modelos 130 o 303 trimestrales, resumen anual y último recibo de autónomos |
| De la vivienda | Nota simple del registro, contrato de arras o de reserva, referencia catastral y certificado energético |
La CIRBE la consultan ellos
No hace falta que declares tus deudas: el banco consulta la Central de Información de Riesgos del Banco de España y ve todos tus préstamos y avales. Puedes pedir tu propio informe gratis para saber qué van a ver.
El proceso, paso a paso
- Calcula tu techo. Cuánto puedes pedir según tus ingresos y cuánto ahorro necesitas. Antes de mirar pisos, no después.
- Pide estudio de viabilidad a dos o tres bancos. Es gratis y no compromete a nada; también puedes usar un bróker hipotecario, que cobra del banco o de ti.
- Reserva la vivienda con contrato de arras solo cuando tengas un preacuerdo. Las arras penitenciales se pierden si no consigues la financiación.
- Tasación. La encarga el banco pero la pagas tú, y caduca a los seis meses.
- Recibes la FEIN y la FiAE. A partir de aquí empieza el plazo legal de diez días.
- Visita previa al notario que tú elijas. Obligatoria y gratuita, y también para quien te avale.
- Firma. Compraventa e hipoteca el mismo día, ante el mismo notario.
La FEIN y los diez días
La ficha europea de información normalizada es la oferta vinculante: si la firmas, el banco está obligado a mantener esas condiciones. Junto a ella llega la FiAE, la ficha de advertencias, que resume en lenguaje llano las cláusulas más delicadas.
Diez días que son tuyos
Desde que recibes la FEIN hasta que puedes firmar tienen que pasar al menos diez días naturales. No es un trámite: es tiempo para leerlo, compararlo con otra oferta y preguntar. Nadie puede meterte prisa en ese plazo.
En esos días tienes que acudir al notario que tú hayas elegido para el acta previa. Te explicará las cláusulas y te hará un pequeño test. Es una comparecencia tuya, y la ley dice expresamente que no genera coste arancelario: la visita no se paga. Sin esa acta no se puede firmar la hipoteca, y la obligación alcanza también a quien te avale.
Los errores que más caros salen
- Firmar arras antes de tener la financiación aprobada. Si el banco dice que no, pierdes la señal.
- Pedir a un solo banco. Las diferencias entre dos ofertas para el mismo perfil pueden ser de decenas de miles de euros a lo largo del préstamo.
- Contratar productos vinculados sin echar la cuenta. A veces la bonificación cuesta más de lo que ahorra.
- Quedarse sin colchón. Vaciar la cuenta el día de la firma es empezar la hipoteca sin margen para nada.
- No comparar la TAE. Es el único número que incluye comisiones y seguros.
Empieza por el número
Antes de pedir cita en ningún banco, mira qué cuota te sale, cuánto ahorro necesitas y qué porcentaje de tus ingresos se lleva.